Случается, что финансовые дела идут не так гладко, как хотелось бы. Доходы падают, а платежи по кредитам никто не отменял. В такие моменты многие вспоминают про «кредитные каникулы». Звучит обнадёживающе, правда? Как будто можно просто нажать на паузу.
Но вот вопрос: эта «пауза» работает только для банковских кредитов? Или можно рассчитывать на отсрочку, если деньги брали не в банке, а, скажем, в микрофинансовой организации? Тут не всё так однозначно, как кажется на первый взгляд. Давайте разбираться, где проходит граница действия этих самых каникул.
Закон суров, но это закон: откуда взялись «каникулы»
Вообще, кредитные каникулы — это не просто добрая воля банков. Чаще всего это мера поддержки, которую вводит государство в сложные времена. Например, во время пандемии или других экономических неурядиц. Специальные законы (вроде известного 106-ФЗ в России) дают людям право на временную передышку.
Главное условие для получения таких «официальных» каникул — подтвержденное падение дохода. Обычно смотрят, насколько сильно он снизился по сравнению с предыдущим периодом. Есть и другие нюансы: размер кредита, дата его получения. Все это четко прописано в законе. И да, изначально речь шла именно о банковских кредитах и займах у кредиторов, поднадзорных Центробанку.
Банки и МФО: два разных мира
С банками всё более-менее понятно. Если ситуация подпадает под действие закона о каникулах, банк обязан их предоставить. Отказать просто так не могут. Нужно только подать заявление и приложить подтверждающие документы. Всё довольно формализовано.
А вот с микрофинансовыми организациями (МФО) история другая. Федеральные законы о кредитных каникулах не всегда напрямую затрагивают их займы. Хотя ЦБ РФ и рекомендует МФО идти навстречу клиентам в трудных ситуациях. Что это значит на практике:
- «законные» каникулы: на займы МФО они могут не распространяться автоматически;
- собственные программы МФО: некоторые компании предлагают свои варианты реструктуризации или отсрочки, но это их инициатива;
-
важность диалога: всегда стоит обратиться в МФО и объяснить ситуацию — возможно, найдется решение.
Получается, если у вас заём в МФО, рассчитывать на каникулы «по умолчанию» не стоит. Но попытаться договориться — обязательно нужно.
А если заём не в банке и не в МФО
Кроме банков и МФО, деньги можно занять и в других местах. Например, в ломбардах или кредитных потребительских кооперативах (КПК). Что насчет них? Здесь ситуация еще сложнее. Государственные кредитные каникулы на такие займы, как правило, не распространяются.
Ломбарды живут по своим правилам, часто регулируемым отдельными нормативными актами. Если финансовые трудности застали врасплох, а у вас, к примеру, займ под залог автомобиля в автоломбарде, стандартные «каникулы» по федеральному закону вряд ли помогут. Единственный путь — изучать договор займа и пробовать договориться с самим ломбардом об изменении условий. То же самое касается и КПК, и уж тем более частных займов у физических лиц — там всё решается только по обоюдной договоренности.
Не прячьтесь от проблем
Итак, что имеем в сухом остатке? Кредитные каникулы, гарантированные законом, — вещь полезная, но доступная не для всех видов долгов. В основном это касается банковских кредитов. С МФО и прочими кредиторами — как повезет, нужно разговаривать.
Самое главное — не игнорировать проблему. Если платить стало трудно, первым делом стоит связаться с кредитором. Объяснить ситуацию, предоставить доказательства (если есть). Часто компании готовы пойти навстречу, предложив реструктуризацию или индивидуальные условия. Ведь им тоже не выгодно доводить дело до суда. Открытый диалог — лучший помощник в сложной финансовой ситуации.